作者：姜照（商务部国际贸易经济合作研究院副研究员）

　　当前，全球数字经济与科技革命向纵深发展，大数据、人工智能、区块链、隐私计算等前沿技术正持续渗透金融领域各环节。金融业作为现代经济的核心枢纽，既是科技成果落地应用的重要场景，也是技术创新的重要推动力量。金融活动产生的海量交易、征信、风控数据，为算法和技术的优化迭代提供了基础；金融业对效率提升、风险防控、服务普惠的内在需求，又不断催生新的技术应用方向。世界各国立足自身产业基础与发展需求，探索形成了各具特色的科技赋能金融创新路径。

　　科技赋能金融创新是技术与金融场景深度融合后形成的系统性变革与升级，通过在风险防控、服务提质、运营提效、生态拓展等维度的协同发力，推动金融服务从规模驱动转向技术驱动与价值驱动。在风险防控领域，科技手段突破传统金融依赖财务报表与抵押物的单一评估模式，通过整合多维度数据构建智能化风控模型，实现对信用风险、市场风险、操作风险的实时监测与精准研判，有效缓解轻资产科创企业与小微企业的融资困境。在服务提质领域，科技推动金融服务从线下模式转向线上线下融合模式，从标准化供给转向个性化与定制化供给，智能投顾、移动支付、数字银行等新型服务形态的涌现，使金融服务触达更广泛群体。在运营提效领域，人工智能与区块链等技术重构金融基础设施，推动支付清算、股权发行、合规审核等流程的数字化与自动化，显著缩短业务办理周期，降低交易成本。在生态拓展领域，科技打破金融行业的传统边界，促进金融与科技、产业、民生的深度融合，催生跨境金融、绿色金融科技、数字资产服务等新业态。科技赋能金融创新的核心价值，在于推动金融回归服务实体经济的本源，提升金融资源配置效率与精准度。

　　从国际发展实践来看，美国、欧盟、英国等发达经济体依托技术积累、制度优势与市场基础，形成了各具特色的科技金融创新模式；新兴市场国家立足自身发展实际，探索出科技赋能普惠金融的特色路径，为全球科技金融发展提供了多样化的实践样本。

　　美国依托成熟的风险投资体系与多层次资本市场，通过科技企业与金融机构的深度合作，推动前沿技术在金融领域快速落地应用。在风控与授信环节，FICO、ZestFinance等金融科技与风控技术服务商整合企业经营、税务、供应链、征信等多维度数据，构建人工智能风控模型，精准评估科技企业与小微企业的信用状况，有效破解轻资产主体缺乏抵押物的融资难题。在资本市场环节，纳斯达克推出的Linq平台运用区块链技术，实现私募股权的数字化发行与清算，将传统结算周期由三天压缩至实时完成，大幅降低交易成本与结算风险。在财富管理环节，贝莱德、桥水等机构运用人工智能大模型开展资产配置与量化交易，智能投顾服务亦实现大众化与普惠化发展。

　　欧盟通过顶层制度设计，打破成员国之间的监管壁垒，为科技赋能金融创新营造公平透明的市场环境。《开放银行指令》强制银行向持牌第三方机构开放账户、交易、支付等核心数据接口，催生智能记账、跨境支付、场景信贷等新业态，推动金融数据资源的合规共享与价值挖掘。《数字金融一揽子计划》与《数据治理法案》进一步完善了数字金融发展的制度体系，明确了数据安全、算法合规、消费者保护的具体要求。

　　在技术应用层面，欧盟注重平衡创新发展与风险防控，将隐私计算与区块链技术融合应用于跨境结算、供应链金融等领域，实现“数据可用不可见”的应用效果，在保障数据隐私安全的同时提升金融服务效率。欧盟还积极推动绿色金融科技发展，利用人工智能与物联网技术开展ESG数据核验与碳足迹追踪，为绿色债券、绿色信贷等金融产品提供技术支撑，体现了技术创新与制度规范协同推进的发展优势。

　　英国通过首创监管沙盒模式为科技赋能金融创新保驾护航。2015年，英国金融行为监管局率先推出监管沙盒机制，允许金融科技企业在受控环境中测试人工智能风控、数字银行、稳定币等新产品与新模式，监管机构同步提供合规指导与风险评估，有效降低企业创新试错成本。在监管创新的带动下，英国汇聚了大量金融科技企业，催生出Monzo、Revolut等知名数字银行。这些企业依托人工智能技术实现移动端快速开户、智能理财、低费率跨境支付，大幅提升金融服务的便捷性与可及性。同时，英国金融科技企业积极运用大模型与自然语言处理技术开发反洗钱、反欺诈系统，将传统合规流程的处理效率提升70%以上，形成了监管创新引领产业创新、产业创新反哺监管升级的良性循环。

　　新兴市场国家基于传统金融服务覆盖不足、移动互联网普及度高的自身发展实际，探索出普惠导向、场景下沉的科技金融创新路径，利用移动互联网、数字身份等技术打通金融服务的“最后一公里”，显著提升金融服务的渗透率。肯尼亚电信运营商萨法利通信公司联合英国沃达丰推出M-Pesa移动金融服务平台，依托移动运营商网络搭建无网点银行体系，通过十余万个线下代理点实现现金与电子货币的双向兑换，服务范围从基础转账、支付逐步延伸至储蓄、信贷、保险等领域，推动金融渗透率显著提升，成为科技赋能普惠金融的经典范例。

　　印度则由储备银行与银行协会主导搭建全国统一支付接口UPI，并以Aadhaar生物数字身份体系为基础，打造了全民化的数字支付基础设施，实现跨银行、跨平台的移动支付普及化与便捷化。Paytm、PhonePe作为印度本土头部金融科技平台，以UPI为核心接入基础支付体系，并依托数字技术延伸出多元金融服务，其中Paytm业务覆盖数字钱包、线下扫码支付、水电煤缴费等基础支付场景，还与金融机构合作推出信贷、保险、理财等金融服务；PhonePe则聚焦移动支付与场景化金融服务，成为印度民众日常支付的主流选择。目前印度UPI日均交易量有数亿笔，Paytm、PhonePe等平台依托这一数字支付基础设施成为全球移动支付领域的标杆。同时，印度还借助数字身份与交易数据的联动分析，为农村居民、小微商户提供线上信贷服务，实现了信贷业务的快速审批与放款，让金融服务惠及更广泛群体。

　　《光明日报》（2026年05月07日 14版）